Прекращение деятельности страховой организации: последствия для страхователей.

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на страховых компаниях. Как следствие – массовые отзывы и приостановление лицензий страховщиков. Они уходят с рынка, оставляя за собой шлейф недовольных и обманутых граждан. Что в такой ситуации делать добропорядочным страхователям, отдавшим свое имущество под защиту теперь уже несостоятельных страховщиков? Как быть, и как получить свои деньги?

Уход компании со страхового рынка, как правило, включает в себя три этапа. При выявлении проблемных обстоятельств, надзорные органы вправе приостановить действие лицензии на право осуществления страховой деятельности – в этот период компании запрещается заключать новые договора и вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств, однако обязанность выполнять обязательства по обслуживанию действующих полисов остается. На втором этапе, если предписания страхового надзора не выполнены и нарушения не устраняются, у компании отзывается лицензия. Третий этап – самый долгий и затяжной, начинается с возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве.

По нашему мнению, наиболее актуальным аспектом при ликвидации являются взаимоотношения заинтересованных лиц – страхователя или выгодоприобретателя с одной стороны, и самой страховой компании с другой, в разрезе страхования средств транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО).

Итак, в соответствии со ст. 32.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии. После принятия такого решения, в работе страховой организации возникает ряд мероприятий, направленных на исполнение обязательств перед заинтересованными лицами.

Во-первых, страховая компания до истечения шести месяцев после принятия решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, должна: принять решение о прекращении страховой деятельности; исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе обязанности произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям; осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Во-вторых, в течение месяца, страховщик уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, и о передаче обязательств, принятых по договорам страхования, с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. Стоит обратить внимание на то, что уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

В-третьих, по истечении трех месяцев, подлежат передаче обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, другому страховщику. Передача осуществляется строго с согласия Федеральной службы страхового надзора, и только в том случае, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик располагает достаточными собственными средствами и соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Вся документация, подтверждающая исполнение предписанных законодательством обязанностей, также подлежит передаче в орган страхового надзора. Но, как ни печально об этом говорить, в большинстве случаев за этот период владельцы страховой компании успевают вывести активы, уничтожить финансовую отчетность и прочие документы.

Права страхователей при рассмотрении дела о банкротстве страховой организации закреплены в Федеральном законе РФ «О несостоятельности». Исходя из содержания ст.185 Закона, в случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика, и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются. При этом, страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал. По тем же договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, страхователи и выгодоприобретатели имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Порядок получения страхового возмещения выгодоприобретателями (потерпевшими лицами) по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, характеризуется некоторой спецификой, в силу своей всеобщности и обязательности.

Данная сфера регулируется специальным законодательством, направленным на исполнение основного принципа ОСАГО – гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Кроме того, создание профессионального объединения страховщиков - Российского Союза Автостраховщиков и введение обязательных финансовых отчислений в резерв участниками союза, послужило основой для формирования фонда компенсационных выплат.

Такие выплаты направляются на удовлетворение требований потерпевших, если к страховщику применяется одна из процедур банкротства или отозвана лицензия, а также при возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, когда неизвестно лицо, ответственное за причинение вреда и отсутствует, вопреки законодательству, договор ОСАГО у виновного лица.

Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров. Зачастую, это довольно крупные компании, имеющие представительства на всей территории России.

Получение компенсационной выплаты производится после рассмотрения всех представленных документов, свидетельствующих о причинении вреда. Размер выплаты ограничен размером страховой суммы по договору ОСАГО. Однако, при превышении размера вреда, потерпевший всегда вправе обратиться с требованием к ответственному лицу.

Следует отметить, что при отзыве лицензии у страховщика, у страхователя по ОСАГО сохраняется, как и при страховании других видов, право досрочного расторжения договора, на основании п. 33.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Также, страхователь может рассчитывать на получение части страховой премии за неистекший срок действия.

В завершение изложенного, хотелось бы пожелать каждому, кто столкнулся с проблемой прекращения деятельности страховщика, упорства, сил и достижения намеченной цели.

Вы всегда можете обратиться за консультацией в нашу компанию, а также в РСА или ФССН.

Контактная информация:
Российский Союз Автостраховщиков (РСА)
Справочная служба: 8-800-200-22-75
e-mail: rsa@autoins.ru
www.autoins.ru

Федеральная служба страхового надзора
Справочная служба: (495) 251-32-02
e-mail: fssn@fssn.ru
www.fssn.ru

Елена Магрицкая

Ведущий консультант по автострахованию компании Autosecurity