У кого купить полис КАСКО?

Существует несколько вариантов покупки страхового полиса. Можно обратиться непосредственно в страховую компанию, а можно воспользоваться услугами страховых агентов и брокеров.

Почти не вызывает сомнений, что приобретение страховки через посредников оказывается в большинстве случаев более удобным и предпочтительным. Как правило, на выбор предоставляется несколько вариантов страховых компаний, с различными программами, наиболее оптимально отвечающими запросам клиента. Кроме того, предлагаются и сопутствующие услуги: это и служба выездных аварийных комиссаров, и юридическая консультационная поддержка, и техническая помощь на дорогах. При рассмотрении множества предложений услуг, клиенту становится труднее выбрать наиболее надежного посредника, который не оставит его без поддержки в неприятной ситуации.

Постараемся развеять вопросы и сомнения в выборе посредника.

Выбор между брокером и агентом. В теории и практике страхования посредники и их деятельность  определяются неоднозначно.

В соответствии со ст. 8 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Выше приведены сугубо теоретические определения посредников в страховании, на практике же бытуют несколько иные «народные» мнения.  Так, страховой брокер – это юридическое лицо, организация, выступающая от нескольких страховых компаний и действующая всегда в интересах страхователя. Агент же – это физическое лицо, которое представляет только одну страховую компанию, трудоустроен у страховщика и всегда выступает только в интересах страховой компании.

На самом деле все выглядит иначе.

Большое количество действующих организаций, называющих себя брокерами, вовсе ими не являются, а представляют собой агентов, работающих с несколькими страховщиками. Число действительных или официальных брокеров – значительно меньше, и их перечень всегда можно найти в едином государственном реестре субъектов страхового дела.   Соответственно, остальные компании можно смело причислить к агентам-одиночкам, работающим на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев – и на основании трудовых договоров).

Кто платит?

Большинство населения уверено, что если обратиться напрямую к производителю товара или исполнителю услуги, то итоговая цена приобретения окажется меньшей, нежели у посредника. Действительно, практика такова, что прибавка получается значительной, за счет включения налогов, расходов на транспортировку, иных платежей, которые осуществляет посредник. Однако, в страховании политика ценообразования устраняет расхождение итогового тарифа у страховщика и посредника. Поэтому, при обращении к агенту или брокеру, потенциальному  страхователю будет объявлена номинальная цена.  

Конечно, не стоит исключать вариантов, при которых стоимость страховки становится иной, нежели в страховой компании. Но такие случаи можно без труда перечислить. Это либо специальная программа или промо-акция, проводимая совместно со страховщиком; либо умышленное завышение тарифа нерадивыми посредниками; либо сознательное снижение стоимости за счет вознаграждения. Если в первом случае специальная цена согласована и имеет все основания к существованию и использованию, то в двух других – она не должна восприниматься страхователями как ценное деловое предложение. По поводу завышения, думается, все и так понятно. Что же касается занижения тарифа, то это, на наш взгляд, должно настораживать. Занижение тарифа само по себе – приятное обстоятельство для покупателя услуги или товара, но каковы его последствия? Наверное, каждому приходилось слышать, а может быть и испытывать на себе поговорку «Скупой платит дважды».

Если вдуматься в смысл действий по занижению стоимости полиса, то получается, что посредник отдает приобретателю свой доход, свою заработную плату. С чего бы это?

Исходя из теории и практики, скидки – это шаг, направленный на привлечение большего числа покупателей, но при этом нередко увеличение количества приводит к ухудшению качества. Так, многие брокеры, предлагающие скидки из комиссионного вознаграждения, перестают интересоваться его дальнейшей судьбой, оставляя клиента один на один в решении проблем со страховой компанией.

Некоторые посредники могут быть замечены и в нарушении законодательства. Даже сами страховые компании порой для привлечения клиентов идут на хитрость – создание агентств, где особо пропагандируется только один страховщик, собирающий прибыль, для дальнейшего ухода с рынка. Кроме того, многие навязывают и сопутствующие услуги, которые в конечном итоге могут выполняться некачественно, или вообще не подлежат исполнению.

Примеров тому множество. Так, одним посредником к покупке полиса ОСАГО предлагалась бесплатная эвакуация. Когда же страхователь сталкивался с реальной проблемой, он получал отрицательный ответ либо пустую отговорку об отсутствии услуги. Или, например, когда посредник уступал покупателю довольно значительную сумму своей комиссии, а в итоге полис не передавался страховщику, либо числился поддельным и недействительным.

Давайте представим: Клиент приобретает полис КАСКО у страхового посредника за 50000 рублей. В среднем, заполнение документов занимает около 40 минут. Если это кредитный автомобиль, сроки увеличиваются за счет согласований с банком. Средняя величина комиссионного вознаграждения – 20 %. Если продавец дает дополнительную скидку в размере 10 %, то его заработок составит 10 % или 5000 рублей. Из этой суммы организация-посредник выплачивает зарплату сотрудникам, налог, арендные платежи, расходы на оформление, рекламу и т.п. Какое участие в дальнейшем посредник будет принимать, если понадобится разрешить спор клиента со страховой компанией? В лучшем случае – минимальное.

Для недобросовестного агента или брокера целью является только получение стоимости страхового полиса здесь и сейчас, а что будет дальше – его не интересует.

Ситуация на сегодняшний день такова, что предоставление высокого дисконта может объясняться либо мошенничеством, либо неустойчивым финансовым состоянием страховщика, либо тем, что услуги по страхованию являются для него второстепенными к основному виду деятельности, что в свою очередь проявляется в дальнейшем отказе от участия в судьбе страхователя.

Рецепт против негатива. На страховом рынке присутствует достаточное количество страховых компаний, брокеров и агентов. Каждый страхователь вправе самостоятельно  определиться с выбором достойной защиты. Главное, на наш взгляд – понимать, что принятие решения должно быть обоснованным и продуманным.

Не стоит прибегать к услугам первой попавшейся организации. Низкая цена или заоблачная скидка – не могут стать залогом качественного и ответственного обслуживания.

Оценка отзывов клиентов, времени присутствия компании на рынке, прочных отношений с партнерами-страховщиками, профессионализма сотрудников внесет определенность в выбор. Можно принять во внимание совместные разработки и программы посредников со страховой компанией – такие отношения не складываются за один день и свидетельствуют о развитии деловых отношений в будущем. Ознакомление с документацией, подтверждающей компетентность и полномочия на осуществление деятельности, раскроет чистоту правовых аспектов решения.

Только тщательно взвешенное решение страхователя и квалифицированная поддержка специалистов помогут обрести  надежную защиту в трудную минуту.

Елена Магрицкая
Ведущий консультант по автострахованию компании Autosecurity