При расчете страхового тарифа, принимаются во внимание следующие факторы:
- Марка и модель транспортного средства. Каждая модель попадает в один из классов, определяемых страховой компанией. Такое разделение основывается на статистических данных по размеру ущерба. Некоторые страховые компании классифицируют риски на основании стоимости автомобиля, полагая, что, чем выше стоимость автомобиля, тем выше риск. Такие группировки подвержены постоянным изменениям, в связи с тем, что меняется ситуация на рынке, стоимость автомобиля, сами автомобили: более старые модели - заменяют новыми, угоняемые модели становятся менее рисковыми.
- Возраст лиц, допущенных к управлению, принимается во внимание всеми страховщиками, хотя и в разной степени. Как правило, риск является наивысшем для лиц в возрасте 18-22 лет, затем снижается до 35 лет, а далее может снижаться до 50-60 лет. Соответствующее повышение риска после 60 лет также является вполне оправданным.
- Пол и семейное положение. Эти величины являются наиболее спорными из всех учитывающихся при классификации риска, поскольку неоднозначно их влияние на риск, например, пол водителя и ущерб по страховым случаям никак не связаны.
- Опыт вождения может понижать или повышать риск. В основном, лица, имеющие стаж вождения менее 2 лет, являются группой повышенного риска; те, кто имеет стаж в среднем от 2-х до 5-ти лет, не могут претендовать ни на повышающий, ни на понижающий коэффициент; лица, чей стаж превышает 5 лет, но все же не больше 10-ти могут рассчитывать на снижение стоимости полиса; однако те, кто за рулем уже свыше 10-ти лет получают максимальную скидку.
- Цель использования транспортного средства. При использовании в личных целях, устанавливается коофициент меньший, чем при использовании автомобиля в качестве такси, перевозки и т.д.
- Территория использования. В каждом регионе существует своя интенсивность движения автотранспорта, в зависимости от этого риск наступления страхового случая может увеличиваться или уменьшаться. Территория, которую используют для оценки риска, устанавливается по месту регистрации, содержания, а также использования автомобиля.
- Мощность транспортного средства. Каждый автомобиль имеет свою мощность двигателя, в зависимости от нее риск классифицируют в группу. В практике страхования принято считать, что, чем больше мощность двигателя автомобиля, тем выше риск.
- Возраст транспортного средства. В России автомобиль с большим пробегом является средством повышенной опасности. По статистике у более старых автомобилей риск "ущерб" страхового случая выше, чем у новых, поэтому страховые взносы для таких автомобилей выше. Автомобили с замененными агрегатами, так называемые "конструкторы", принимаются на страхование наряду с остальными, при этом год выпуска устанавливается по году выпуска агрегатов.
- Срок страхования. Как правило, договор заключается на один год. При уменьшении срока страхования применяется понижающий коэффициент, однако такое страхование является менее выгодным как для страховщика, так и для страхователя.
- Коэффициент бонус-малус - учитывает продолжительность и безубыточность страхования. Если страхователь не предъявил ни одной претензии, то при пролонгации договора страхования он получит скидку (бонус), если же страхователь получал возмещение и ДТП происходили по его вине, то будет применена надбавка (малус).
На страховую премию помимо оговоренных критериев влияют также обстоятельства хранения, управления и эксплуатации автомобиля, количество допущенных лиц, единовременное внесение премии или оплата в рассрочку, установка противоугонной, охранной системы, обслуживание на станциях технического обслуживания автомобилей и другие факторы.