Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.
Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб – страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещать имущественный вред, причиненный третьему лицу, будет страховщик.
На основании закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.
На исполнение обязанности по страхованию законодатель отводит 5 дней с момента возникновения права владения автотранспортным средством. Договор должен быть заключен до регистрации транспортного средства. Это требование соответствует одному из фундаментальных принципов ОСАГО – недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.
От обязанности по страхованию освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств:
Величина страховой суммы в данном виде страхования практически не ограничена. И если, при страховании имущества, максимальная сумма возможной выплаты ограничивается его действительной стоимостью, то в случае со страхованием ответственности величина страховой суммы ограничивается исключительно финансовыми возможностями.
В обязательном страховании страховая сумма – это установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
Также установлен размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего. Он составляет 135 000 рублей для лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 000 рублей на возмещение расходов на погребение для лиц, понесших эти расходы.
В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется государственное регулирование страховых тарифов. Это означает, что соответствующие ставки по обязательному страхованию устанавливаются Правительством РФ.
У страхователей есть возможность расширения гражданской ответственности в добровольном порядке.
Страховая сумма по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается страховой компанией, или при заключении договора желаемая сумма расширения называется самим страхователем. Некоторые компании предлагают довольно обширное расширение, которое может достигать 100000 $. Однако, не стоит забывать о том, что добровольное страхование распространяется на случай недостаточности страховой выплаты по ОСАГО для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, если такая ответственность предусмотрена правилами или договором страхования.
Тарифы устанавливаются страховщиком самостоятельно и выражаются либо в процентах от суммы расширения, либо в установленной твердой денежной сумме.
Страхование гражданской ответственности как добровольное, так и обязательное имеют огромное значение в обеспечении интересов как общества в целом, так и граждан, поскольку позволяет минимизировать последствия наступления аварийных случаев с участием автотранспорта путем выплаты страхового возмещения.